内外串通骗取担保财产，公道该向谁求？

——昆明五华信用联社莲华信用社内外串通骗取担保财产，面对不力监管，违法行为该由谁管？公道该向谁求？或需受害人用命抗争？来自几个在生死边缘挣扎家庭的求助和呐喊

我们是来自云南昆明的邢光华、杨季芬、陈艳美、杨贵庭、史红、项锡南、王萍等为代表的十数个家庭，分别居住于云南省昆明市安宁市连然镇、五华区林岗新村、滇池卫城、西山区西昌路、官渡区太乙桥等处。

2014年年中，云南金鼎盛房地产开发有限公司（下称金鼎盛）经营出现资金缺口，但因政策限制当时房地产公司无法贷款，时任金鼎盛法人王亚斌遂找到时任昆明市五华区农村信用合作联社党委书记、理事长的姜华想办法，姜华遂授意王亚斌做出了一个骗贷方案，即指示由金鼎盛员工注册的昆明猛展商贸有限公司（2010.10.27成立，法人杨明华，系金鼎盛物管经理）、云南启术商贸有限公司（2012.03.30成立，法人王慧，系金鼎盛财务人员）虚构经营项目和买卖合同，以此向莲华信用社申请贷款。再通过云南赛世科技有限公司（2012.03.30成立，法人王文金，系王亚斌表弟）、云南楼宏宇阁装饰工程有限公司（2011.11.11成立，法人杨明华，系金鼎盛物管经理）、云南笪彬商贸有限公司（2012.03.30成立，法人杨明华，系金鼎盛物管经理）以及云南金蕴贸易有限公司、云南保尔森装饰工程有限公司等空壳公司或者关联企业进行资金转移，最终完成骗贷。

在王亚斌与姜华二人内外勾结，骗取贷款的过程中，涉事银行莲华信用社存在违背银保法规，恶意骗取担保财产等多种违法行为。其具体方式和过程如下：

一、虚构报表、跳过审计

《商业银行法》规定，商业银行贷款应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。但此次内外勾结骗贷过程中，王亚斌按照授意让启术商贸有限公司虚构的让启术公司由空壳变成从事磷矿石贸易资产过千万的实力企业的2012年、2013年、2014年上半年的财务报表；让猛展商贸与启术公司签订的虚假的2500万元的矿石买卖合同，在提供给莲华信用社进行授信审查时，这些虚假的财务报表和合同，经过姜华和王亚斌二人的操作后，没有进行任何审计就通过了审查。其中最显著的一点，当时启术公司和猛展商贸的注册地址与金鼎盛公司完全重叠，根本不具有进行矿石贸易的条件。莲华信用社的违法操作，才让这样的申请顺利通过审查。

图1、举复2020-45号文中对跳过审计的认定

二、内外勾结，骗取受害人最高额担保签字

启术公司和猛展商贸都是空壳，所谓矿石经营和买卖合同也属虚构，虽然授信审查能够通过，但要真正拿到贷款，还要有相应的担保。于是内外勾结骗取担保的主意就这样被打到了作为金鼎盛公司员工或者作为王亚斌的亲戚朋友的受害人头上。为了成功骗取担保，王亚斌和姜华外部和内部的操作分别如下：

外部：王亚斌以公司要建养老院，建成后可以给予作为亲戚朋友的受害人优惠入住条件为由，请求这些受害人为用房屋产权为其向莲华信用社贷款做担保，并申明贷款期限只有一年，一年后即可解除担保的说辞，成功骗取了受害人信任，取得受害人的房产证；

内部：2014年9月17日，得到姜华指示的莲华信用社工作人员单独把涉及借款的由启术商贸有限公司签订的《流动资金借款合同》（下称借款合同）以及《最高额抵押合同》、《抵押承诺书》、《抵押声明书》（下称抵押文书）的中关于抵押部分的文件签字页拿出来，让受害人在上面签字和按手印，为了打消受害人的疑虑，信用社的工作人员再三向受害人多次保证所有责任都是由莲华信用社和金鼎盛承担，抵押担保只是走个流程。

这样的双重欺骗，所让有受害人在双方对簿公堂前都以为是金鼎盛公司在进行贷款，抵押担保也是为金鼎盛公司进行的为期一年的担保。但事实上，真正的贷款合同上，借款方是云南启术商贸，受害签字按手印的抵押文书，是最高限额担保，期限则是2014年9月17日至2016年9月17日两年。

更肆无忌惮的是，为了不让受害人发现其中猫腻，莲华信用社违法不把签字抵押文书交予受害人直到发起起诉之时，视法律和监管如无物，违法违规至于极致。

图2、举复2020-45号文中对隐瞒合同的认定

三、违法放贷、骗取担保财产

莲华信用社2014年9月17日向启术公司发放的2500万元贷款，作为房地产企业的金鼎盛公司和法人王亚斌，参与了启术公司法人王慧、股东王利敏出具的《共同还款承诺书》的签订，对贷款承担共同偿还连带责任。莲华信用社对金鼎盛才是贷款实际使用人心知肚明的事实也因此昭然若揭。

2014年9月19日，启术公司委托莲华信用社支付到猛展商贸的2500万元，分为1000万元和1500万元两笔转入昆明保尔森，保尔森则将款项分做四笔，转入笪彬商贸和司马晴星、殷建芬（金鼎盛预算员）账户，笪彬商贸转到楼宏宇阁，楼宏宇阁转到陈宇（王亚斌表弟），陈宇最后转到金鼎盛房产；司马晴星账户部分则将钱款存单质押给谭锐，谭锐再以此向金鼎盛借款1300万元；殷建芬账户部分则分两笔转到王文金（王亚斌表弟）、杨彦坤（王亚斌异母弟），杨彦坤和王文金转到赛世科技，赛世科技以投资款的方式转到金鼎盛。最终，2500万元都在当天进入金鼎盛账户。

图3、举复2020-45号文中对资金流向监控不力的认定

这笔贷款的期限，本来是2014年9月17日至2016年9月17日两年。但2015年初开始，金鼎盛出现了资金链断裂、楼盘停工、信用不保的情况。面对这样的情况，莲华信用社联合王亚斌，再次进行了一次从头违规到脚的违法贷款操作。2015年9月23日上午，莲华信用社安排了一家小额贷款公司，让启术商贸从这家小额贷款公司借出2500万元的过桥资金，对2014年9月17日的2500万元贷款进行了一次性清偿，上午还款完毕后，下午莲华信用社就又向启术公司发放了一笔新的2500万元的贷款，但这笔贷款从2015年12月21日起就拖欠利息并至今没有还款。

这笔贷款，是一笔以过桥资金借新还旧的贷款，同时整个过程没有任何通知给到签订了抵押担保的受害人，这是两种可以让抵押担保失效的情形。

2018年5月28日，在超出新法规定的连带责任担保追责期限一年后，莲华信用社提起诉讼要求受害人承担担保责任。收到传票后，受害人找到莲华信用社和王亚斌了解情况，得到的回答是这个事情跟受害人无关，王亚斌和莲华信用社会自行解决这些问题。

2020年6月22日开庭前夕，原本信誓旦旦说承担责任的王亚斌无法联系，感到不对劲的受害人这才准备了相关材料向银保监提交了莲华信用社违法违规发放贷款的举报。

2020年7月24日，王亚斌缺席庭审，毫无准备的受害人一审败诉。

2020年10月15日，银保监回复称，莲华信用社存在审查不严格、对贷款资金流向监控不力、合同送达管理不存不完善、代理用途监控不到位、用途真实性核实方式单一等问题。但后续处理还需等待研究。

图4、举复2020-45号文中对后续处理的答复

2021年1月21日起，金鼎盛房地产开发有限公司发起了破产重整债权人会议，莲华信用社向破产重整委员会申报了这笔贷款的本息合计并得到确认，但这时离受害人受骗签订的最后担保期限2016年9月17日已超过四年，按照相关法律规定，受害人早就免除了相关的担保责任，完全不应该再为启术公司的贷款承担连带责任了。

2021年10月22日，受害仍然人二审败诉了，两次判决均判定莲华信用社贷款合法有效，担保合同处于有效期内，担保成立。第二次的判决，没有适用2021年1月1日生效的新法关于连带责任担保的追责期限以外担保人不再承担责任的条款。

事实上，从2015年开始金鼎盛资金链断裂、重点项目楼盘烂尾的消息公开以后，莲华信用社明知实际用款人已经资金链断裂仍然进行贷款操作完全是赤裸裸的违法行为，这笔贷款也完全是内外勾结，恶意骗取国家财产的贷款。这种的明目张胆的违法行为，本该被追究责任，但在内外违法人员的共同欺骗下，在莲华信用社工作人员的共同参与下，受害人被骗取抵押签字，成了最终的担责者。而且2018月5月28日提起的诉讼，已经超过了责任担保保证期或者保证期届满6个月内请求保证人承担责任的期限一年还多。

但如今，随着二审败诉，莲华信用社执行申请的批准，受害人一方面陷入了无家可归，走投无路的境地。因为不但所有受害人的住房都是唯一住房，且几乎全部受害人都是花甲老人，其中邢光华、杨季芬、项锡南、王萍等已过古稀；杨贵庭、史红家有九十多岁瘫痪老母，卧病多年；陈艳美为孤寡老人，从安徽来到昆明独自生活，而且好几个人还是慢性病患者，长期吃药……，另一方面，受害人还要面对银保监后续处理一直没有下文，违法行为无人追究、违规行为无人监管，不能纠正的现状。这让包括邢光华、陈艳美、项锡南在内的好几人都产生了一死以求公义的念头。

违法犯罪不受惩处，遵纪守法反要流浪街头，病饿而死。朗朗乾坤、光天化日，公道和正义或者真的需要受害人以生命来寻求？